Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ, 21 октября 1994 г.

Страховой полис может пригодиться владельцам частных коллекций

Рынок страхования предметов искусства

1011 просмотров

Страхование драгоценностей, предметов искусства и антиквариата по своим условиям совершенно отличается от страхования просто имущества. Для государственных музеев, где хранится основная часть российского культурного достояния, страховка пока не является предметом первой необходимости.

Однако частные владельцы антиквариата и произведений искусства проявляют к страхованию заметный интерес. В последнее время к страховщикам стали обращаться и те, для кого покупка ювелирных изделий стала своего рода хобби. Так или иначе, несколько российских страховых компаний уже имеют значительный опыт в страховании перечисленных предметов, и написать о том, как страхуются дорогие и очень дорогие вещи, нам показалось довольно своевременным.

Российские музеи покупают страховку за счет партнеров

Речь о страховании ценностей шла на семинаре, который Министерство культуры провело на этой неделе для представителей российских государственных музеев. Увы, хроническая нехватка средств пока не позволяет музеям сколько-нибудь серьезно задумываться о страховании находящихся в их распоряжении предметов искусства. К тому же ответственность за сохранность культурных ценностей несет государство. Зато участники семинара проявили заметный интерес к страхованию тех экспонатов, которые музеи направляют на выставки и аукционы в другие города России или за границу.
Страховка ценностей на время перевозки и экспонирования обычно включается в условия контракта между музеем и организатором выставки. Едва ли какой-либо российский страховщик отказался бы застраховать такой риск. Однако спрос на страхование ценностей при перевозках внутри страны остается весьма незначительным, а при организации перевозок экспонатов за границу честь выписать полис чаще всего достается западной страховой компании. Объяснение здесь простое — страхование проводится за счет приглашающей стороны, а российские музеи до сего момента не считали нужным настаивать на том, чтобы в страховании участвовала отечественная страховая фирма.
Как выяснилось, тарифы страховщиков при страховании ценностей на время их перевозки и экспонирования сильно различаются. «Ингосстрах» заявил, что такая страховка не может стоить больше 0,5% страховой суммы. «Защита» назвала несколько иные цифры — от 0,2 до 1,2%. Диапазон ставок «АСКО-Москва» еще шире — от 0,5% до 5% cтраховой суммы, к тому же клиентам предлагаются многочисленные льготы, которые могут составлять до 80% суммы cтрахового платежа. Любопытно, что период страхования начинается с момента отделения экспоната от места его постоянного хранения и завершается, когда этот самый экспонат будет благополучно водворен обратно. Условия страхования поэтому называются довольно необычно — «от стены до стены», «от полки до полки».
Однако намного важнее и условий, и ставок страхования является определение страховой суммы каждого принимаемого на страхование объекта.

Оценка предметов искусства — дело непростое

Проблема определения страховой суммы стоит на первом месте не только при страховании перевозок музейных ценностей, но и при страховании коллекций, принадлежащих частным лицам.
Всякое завышение страховой суммы страховщику крайне нежелательно, даже если речь идет о предметах, с которыми их владелец не расстался бы ни при каких обстоятельствах. Поэтому согласование страховой суммы со страховой компанией бывает долгим и нервным процессом.
Подтвердить стоимость предмета может только какой-нибудь документ (конечно, если вещь куплена на аукционе, проблем не возникает). Если речь идет о страховании музейных ценностей, страховщик может ограничиться заключением экспертов того же музея. Если страхуются предметы, находящиеся в распоряжении частных лиц, основанием для определения страховой суммы может быть тоже только письменное заключение компетентного лица. Кроме уже упомянутых музейных экспертов, такое заключение могут дать специалисты негосударственных художественных галерей, художественных салонов и комиссионных магазинов. Увы, организация оценки страхуемых вещей (а во многих случаях — и ее оплата) всегда ложится на плечи клиента.
Поскольку часто случается, что и специалисты серьезно расходятся в оценке стоимости предметов искусства (особенно это касается собраний авангарда), страховщику и клиенту приходится использовать и другие способы оценки. Одним из них является определение стоимости вещи по цене на аналогичный предмет, указанной в каталогах аукционов (Sotheby`s, Christie`s, Hotel Pruot). Аналогом считается вещь, выполненная тем же мастером, в тот же период его творчества, в той же технике и примерно таких же размеров. Понятно, что и определенная таким образом стоимость предмета может носить весьма относительный характер, тем более, что некоторые страховые компании принимают во внимание только стартовую цену предмета на аукционе.
Еще одна проблема заключается в том, что восстановление предмета может обойтись во много раз дороже его стоимости. На всякий случай включить в страховую сумму приблизительную стоимость ремонта будет слишком дорогим удовольствием. Приемлемое решение проблемы предлагает пока только «АСКО-Москва». По правилам фирмы, клиент может на отдельную страховую сумму и по отдельной ставке застраховать стоимость восстановления объекта. Понятно, что ставка при таком страховании будет выше, чем при страховании от обычных рисков, поскольку вероятность частичной утраты объекта намного выше вероятности его полной потери.
Помимо владельцев предметов искусства, в страховые компании частенько обращаются собиратели монет, бумажных денег, марок и тому подобного. В этом случае основанием для определения стоимости коллекции служит заключение одного из клубов, в которые обычно объединяются такие коллекционеры. В некоторых случаях страховщик может справиться о цене у торговцев аналогичными предметами или опять же попросить клиента представить справку комиссионного магазина. Придти к соглашению по поводу стоимости коллекций в конце концов удается. Правда, однажды одна московская страховая компания отказала в страховке собирателю наклеек со спичечных коробков — измученные страховщики поняли, что задача определить стоимость представленного им явно не по плечу.

Любители драгоценностей занимают особое положение

Оценить драгоценности легче, чем предметы антиквариата или картину какого-нибудь малоизвестного художника (как обычно, экспертами служат уже упомянутые работники комиссионных магазинов, салонов и галерей). Зато значительно труднее их застраховать.
Как всегда, страховые компании довольно сильно опасаются, что клиент может подстроить страховой случай. К тому же определить, является ли страхователь действительным владельцем драгоценностей, практически невозможно. Поэтому страховщики обычно стараются выяснить материальное положение клиента — посмотреть на его квартиру, узнать, чем еще он владеет. Прямые вопросы такого рода задавать неудобно, в связи с чем страховые компании действуют другим путем: в придачу к драгоценностям предлагают клиенту застраховать еще какое-нибудь домашнее имущество, а еще лучше дачу с машиной. Застраховавшие все, что только можно, имеют больше шансов получить полис и на драгоценности.
Считается, что драгоценности не предназначены для того, чтобы пылиться где-нибудь в темных тайниках: время от времени ими нужно украшать собственную особу. То, что вместе с вами покидает пределы вашей квартиры, страхуется за отдельную страховую ставку и только от ограбления и разбоя. Страховщики исходят из того, что обокрасть человека, если он не находится в стадии тяжелого опьянения, без его ведома невозможно. А напиваться, если вы надели застрахованное имущество, ну никак нельзя — это означает по меньшей мере «несоблюдение мер безопасности», которое повлечет за собой невыплату страхового возмещения.
Обязательным условием страхования драгоценностей, как и любого имущества вообще, является составление описи с указанием характеристик и страховой стоимости каждого застрахованного предмета. Страховые компании понимают, что тот факт, что опись имущества хранится у посторонних людей, доставляет клиенту массу беспокойства. Вот почему «Союзник» доверяет хранение описи имущества самому клиенту, а в полисе проставляет только общую страховую сумму. «АСКО-Москва» придумала более сложный способ: после составления описи составляется еще один весьма интересный документ, а именно «опись описи», где указывается только общее число застрахованных предметов и общая страховая сумма. Опись передается клиенту, а «опись описи» хранится у страховщика.

Виктория ЛЕБЕДЕВА

Ставки страховых компаний при страховании ценных предметов (в процентах от страховой суммы)

Страховая компания	Ювелирные изделия из драгоценных камней и металлов на месте постоянного хранения*	Ювелирные изделия и изделия из драгоценных камней и металлов на месте временного пребывания владельца**	Коллекции и предметы антиквариата***
АСКО-Москва****	1,6-2,0	5,0-7,0	1,8-2,3
Союзник*****	0,9-1,4 максимальная страховая сумма — рублевый эквивалент	$3тыс. не страхуется	0,9-1,4
Подмосковье	1,9-3,9	при суммах выше 50 млн руб. — индивидуальный тариф стоимость этого страхования входит в приведенную выше ставку 2,0-4,0;	при суммах выше 50 млн руб. — индивидуальный тариф
Информстрах	1,5; максимальная страховая сумма — 10 млн руб.	1,5; максимальная страховая сумма — 10 млн руб.	1,5; максимальная страховая сумма — 100 млн руб.
Русский страховой центр	2-3,5%	3-4,5%	2-4%

* — приведена стоимость страхования от пожара, кражи, противоправных действий третьих лиц; ** — приведена стоимость страхования от грабежа и разбоя; *** — приведена стоимость страхования от пожара, кражи, противоправных действий третьих лиц и залива
**** — по правилам «АСКО-Москва» ценности на сумму от 10 до 50 млн руб. должны храниться в специальных сейфах, квартира должна быть соответствующе оборудована и иметь сигнализацию. Драгоценности на сумму свыше 50 млн руб. должны храниться только в банке.
***** — «Союзник» страхует имущество только от кражи со взломом и пожара

В материале упоминаются: Компании, организации: АСКО-Москва 117 Защита (ОАСО), г. Москва 76 Ингосстрах 14100 Информстрах 102 Подмосковье, г. Москва 51 Русский страховой центр (РСЦ) 303 Союзник 54 [РБ Страхование (Росбанк страхование) 23]

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »